要想養好老 商保少不了

11月(yuè)29日，中國(guó)保險行業(yè)協會(huì)、人社部社會(huì)保障研究所、中國(guó)社科院世界社保研究中心、中國(guó)金融信息中心、平安養老保險股份有限公司等機(jī)構聯合發布《2015中國(guó)職工(gōng)養老儲備指數大中城(chéng)市(shì)報(bào)告》。《報(bào)告》顯示，目前我國(guó)大中城(chéng)市(shì)職工(gōng)養老儲備基本情況較好，但仍有較大的提升空間。

“職工(gōng)養老儲備”，是指職工(gōng)在工(gōng)作期間已積累和将要積累的用于養老目的的各種權益、現金流和資産。本次調查樣本包括31個(gè)省會(huì)城(chéng)市(shì)(自(zì)治區首府和直轄市(shì))和5個(gè)計劃單列市(shì)的5421名城(chéng)鎮企業(yè)單位職工(gōng)，較為(wèi)深入、全面地呈現了全國(guó)大中城(chéng)市(shì)職工(gōng)養老儲備的現狀和需求。

30歲以下(xià)職工(gōng)基本養老保險參保率較低(dī)，企業(yè)及個(gè)人自(zì)主性保障不足

《報(bào)告》顯示，2015年(nián)中國(guó)職工(gōng)養老儲備指數為(wèi)59.7，接近評價基準第三檔，表明基本滿足了城(chéng)市(shì)職工(gōng)養老儲備要求，但進一(yī)步提升養老儲備水(shuǐ)平的空間巨大。

分企業(yè)類型看(kàn)，國(guó)有企業(yè)職工(gōng)養老儲備總指數最高(gāo)，為(wèi)63.8;民(mín)營企業(yè)最低(dī)，為(wèi)56.1。分行業(yè)看(kàn)，金融業(yè)和采礦業(yè)最高(gāo)，均為(wèi)62.1;住宿和餐飲業(yè)最低(dī)，為(wèi)57.4。分企業(yè)規模看(kàn)，員(yuán)工(gōng)數在1000—9999之間的企業(yè)最高(gāo)，為(wèi)65.9;19人及以下(xià)的企業(yè)最低(dī)，為(wèi)46.8。

調查發現，目前基本養老保險未覆蓋人群主要集中于30歲以下(xià)的年(nián)輕職工(gōng)，其比例高(gāo)達20.1%，即該年(nián)齡段每5個(gè)人就(jiù)有1個(gè)沒有參加基本養老保險。專家建議未來政策選擇上(shàng)應該向這些人傾斜，進一(yī)步提高(gāo)年(nián)輕人的參保覆蓋率。

企業(yè)年(nián)金計劃和各種商業(yè)性保險是職工(gōng)養老儲備的重要組成部分，也是未來進一(yī)步提高(gāo)職工(gōng)養老儲備指數的必然選擇。但受訪者中，參加企業(yè)年(nián)金計劃的職工(gōng)人數比例僅為(wèi)33.5%，而購買個(gè)人商業(yè)養老保險的人數占比為(wèi)41.3%。另外，企業(yè)沒有提供重大疾病保險、商業(yè)意外保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險和長(cháng)期護理保險中任何一(yī)項的受訪者高(gāo)達38.3%;而個(gè)人沒有購買上(shàng)述任何保險産品的比例為(wèi)42.0%。

此外，《報(bào)告》顯示，目前中國(guó)大中城(chéng)市(shì)職工(gōng)平均擁有不動産為(wèi)1.06套，這是近兩年(nián)住房消費(fèi)性和改善性需求都得到(dào)進一(yī)步滿足的結果。從(cóng)整體上(shàng)來看(kàn)，中國(guó)大中城(chéng)市(shì)住房需求已經由飽和走向過剩。

專家指出，考慮到(dào)未來住房從(cóng)總體上(shàng)将供大于求，随著(zhe)老齡化高(gāo)峰期的到(dào)來，住房變現能(néng)力可能(néng)面臨著(zhe)巨大挑戰。因此，住房的養老功能(néng)隻能(néng)作為(wèi)一(yī)種補充，而不應被過分誇大。

受訪者呼籲社保體系異地轉移接續，專家呼籲盡快推出“稅延個(gè)人養老賬戶”

對于如何提高(gāo)養老儲備水(shuǐ)平，受訪職工(gōng)對企業(yè)改進和完善薪酬福利體系寄予厚望。調查中，希望企業(yè)增加工(gōng)資的人數占71.3%，希望建立企業(yè)年(nián)金計劃和足額繳納社會(huì)基本養老保險的人數分别為(wèi)52.9%和51.7%。專家認為(wèi)，這對企業(yè)而言既是“危”也是“機(jī)”——意味著(zhe)企業(yè)需要構建更高(gāo)水(shuǐ)平的福利薪酬體系來留人，這會(huì)增加用工(gōng)成本，削弱成本優勢;但同時，這也為(wèi)企業(yè)留住人才，降低(dī)員(yuán)工(gōng)流失提供了越來越現實的工(gōng)具選擇。

對于未來的養老金頂層設計，受訪者除了要求“養老基金保值增值”(調查期間國(guó)務院已經啓動該項改革)外，呼聲最高(gāo)的是“社保體系異地轉移接續”，占比高(gāo)達19.7%，其次是“增強激勵、多(duō)繳多(duō)得”，支持率為(wèi)18.3%。

針對調研中發現的問題，《報(bào)告》專家組提出三點建議：一(yī)是基本養老保障制度改革勢在必行，但要注意路(lù)徑選擇，抓住改革重點;二是提高(gāo)職工(gōng)養老儲備水(shuǐ)平的根本出路(lù)在于大力發展商業(yè)保險，尤其是盡快推出“稅延個(gè)人養老賬戶”，讓職工(gōng)自(zì)己參加投資增值;三是重構家庭大類資産配置有利于提升職工(gōng)養老儲備水(shuǐ)平，但需要完善資産市(shì)場，并進行文化塑造。